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Kürzlich aktualisiert am 11. September 2023 um 12:36 Uhr
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Krankheit, Scheidung oder Arbeitsplatzverlust sind vielleicht die häufigsten, Gründe dafür, laufenden finanziellen Verpflichtungen nicht mehr nachkommen zu können. Solche Gründe sind selten vorhersehbar und in der Regel nie beabsichtigt. Mit den Konsequenzen muss man dann allerdings trotzdem leben. Wenn Sie Ihren Kredit nicht mehr bezahlen, werden Sie vom Gesetzgeber oft als zahlungsunfähig angesehen. Eine Zahlungsunfähigkeit führt jedoch nicht automatisch zur Insolvenz. Stattdessen sollte es nur ein vorübergehender Zustand sein. Sie verdienen gerade weniger, als sie ausgeben. Dies bedeutet, dass Sie Ihr Finanzverhalten sofort anpassen sollten. Denn mit Schulden in der Zahlungsunfähigkeit sollte man darauf achten, nicht „in einer den Anforderungen einer ordnungsgemäßen Wirtschaft widersprechenden Weise … durch unwirtschaftliche Ausgaben … übermäßige Beträge“ auszugeben.
bleiben Sie sparsam
Auf keinen Fall sollte man mit der Familie Urlaub in der Südsee machen, wenn Sie den Autokredit nicht mehr abzahlen können. Stattdessen sollten Sie vermeiden, für etwas Geld auszugeben, das nicht unbedingt notwendig ist. Ihre Bank kann Ihr Auto beschlagnahmen, wenn Sie Ihren ausstehenden Autokredit nicht zurückzahlen. In der Regel ist die sogenannte Zwangsvollstreckung im Darlehensvertrag enthalten. Der Darlehnsvertrag besagt, dass das Auto erst Ihnen gehört, wenn es abbezahlt ist. Die Bank ist bis dahin Eigentümer (Eigentumsvorbehalt). Ausnahmen im Insolvenzrecht gibt es zwar, wenn Sie für die Ausübung Ihrer Tätigkeit unbedingt ein Auto benötigen oder schwerbehindert sind, diese Ausschlüsse gelten jedoch nur, wenn das Fahrzeug bereits Ihnen gehört. Die andere Konsequenz, mit der Sie sich auseinandersetzen müssen, ist der eventuelle negative Eintrag in die Schufa. Dann kann es zu Problemen kommen, wenn Sie sich Geld leihen oder auf Rechnung etwas kaufen möchten. Wenn Sie einen negativen Schufa-Eintrag haben, erhalten Sie meist auch keine EC-Karten, Kreditkarten, Handyverträge oder Waren auf Rechnung.
die „Spezial Schuldenberatung“
Vielleicht geht es aber auch komplett anders. Denn je nach Einzelfall gibt es Lösungen, die der normale „Schuldnerberater“ oder „Bankangestellte“ gar nicht erwähnt. Man kann die EV Abgabe oftmals verhindern, gelbe Briefe vermeiden, das Eigentum sichern, Pfändungen unterbinden oder direkt beenden. Und dazu benötigt es nicht unbedingt einen Rechtsanwalt, sondern jemanden, der durch eigene Erfahrungen ein echter Experte auf diesem Gebiet geworden ist. Nur eine solche Person kann den Betroffenen wirklich verstehen. Und ein solcher Profi sagt dem Betroffenen auch, wenn es nicht sinnvoll ist, den angebotenen Service in Anspruch zu nehmen. Wo es eine solche Person gibt? Auf weg-adresse.com
Dies können Sie im Insolvenzfall tun!
Viele Banken bieten bereits beim Abschluss eines Autokredits eine sogenannte Restschuld- oder Ratenschutzversicherung (RSV) an. Diese schützt die verbleibende Kreditsumme vor Zahlungsausfällen bei Arbeitsunfähigkeit, unverschuldeter Erwerbslosigkeit und auch bei der Scheidung. Die Höhe der monatlichen Prämien variiert aber stark nach der Höhe und der Art des gedeckten Risikos sowie nach dem Alter des Versicherungsnehmers. In Einzelfällen kann sie sogar so hoch sein, dass sich die monatliche Kreditrate verdoppelt. Wenn Sie bereits unfall- oder Berufsunfähigkeitsversichert sind, ist eine RSV in der Regel nicht notwendig.
Kredit-Umschuldung nicht immer sinnvoll und nicht immer machbar!
Bevor Sie weitere Schritte unternehmen, sollten Sie einen Schuldnerberater aufsuchen, wenn Sie nicht Versichert sind. Solche Beratungsstellen werden von vielen Ländern, Städten und Gemeinden angeboten. Es gibt gewerbliche Schuldnerberatungsstellen sowie kostenlose öffentliche. Eine Umschuldung ist eine Option, die Sie in Betracht ziehen können und die oft von Banken angeboten wird. Ein oder mehrere bestehende Darlehen werden durch ein neues ersetzt. Dies ist jedoch nur unter den folgenden Bedingungen sinnvoll: Die bestehenden Verträge müssen eine vorzeitige Rückzahlung ermöglichen. Da die Banken aber nicht auf ausstehende Zinsraten verzichten, ist dies nicht immer der Fall. Andererseits müssen die Konditionen, insbesondere der Zinssatz, des neuen Darlehens günstiger sein als die des alten Kredites. Wenn Ihnen eine Umschuldung angeboten wird, sollten Sie auf jeden Fall alle anfallenden Kosten in Ihre Rechnung einbeziehen, inklusive eventuell anfallender Gebühren für die Auflösung der alten Kredite.
Privatinsolvenz ist der schlechteste Weg!
Zahlungsaufschub, also eine Stundung, kommt in Frage, wenn Sie die Bank davon überzeugen können, dass sich Ihre finanzielle Situation in absehbarer Zeit verbessern wird. Aber die Verzögerung verlängert die Laufzeit des Darlehens. Schuldenvergleiche bei Autokrediten kommen nur selten vor. Bei einem Vergleich verzichtet der Kreditgeber, meist die Bank, auf einen Teil der Schulden, um nicht ganz leer auszugehen. Da bei einem Autokredit jedoch das Auto zwangsversteigert werden kann, strebt die Bank nur selten solche Vergleiche an. Es kann aber der Fall sein, wenn der Marktwert des Autos deutlich unter der Restschuld bei der Bank liegt, beispielsweise wenn das Auto einen Totalschaden hatte. Der Vergleich bezieht sich also immer auf die Privilegien der Bank und hängt vom Verhandlungsgeschick jedes Einzelnen ab.
Die Privatinsolvenz, auch Verbraucherinsolvenz genannt, ist mit Abstand der schlechteste Weg aus der Zahlungsunfähigkeit. Dabei treten Sie Ihr Einkommen und Vermögen an einen Treuhänder während einer sechsjährigen Wohlverhaltensperiode. Seit Juli 2014 gibt es zwar eine Frist von nur noch drei Jahren, die jedoch an deutlich strengere Bedingungen geknüpft ist. Grundsätzlich sollten Sie sich vor jeder neuen Finanzierungen einen Überblick über Ihre finanzielle Situation verschaffen. Wenn Sie sicher sind, dass Sie auch längere Engpässe meistern, dann können Sie loslegen. Wenn Sie dennoch zahlungsunfähig werden, dann sollten Sie zunächst eine Schuldnerberatung aufsuchen. Die Berater sind Profis und haben keinen persönlichen Gewinn im Hinterkopf.
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Das war es natürlich längst noch nicht gewesen!
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