Mittwoch , 3. März 2021

So finanzieren Sie Ihr Traum-Fahrzeug am günstigsten!

Lesezeit ca. 8 Minuten

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Die Autofinanzierung ist ein besonders häufigster Grund für die Aufnahme eines Ratenkredits. In Deutschland bevorzugen es viele Menschen, ihr Auto zu finanzieren. Das zeigt sich unter anderem durch eine von der GfK durchgeführten Studie, laut der ganze 45 % der privaten Anschaffungen von Neuwagen im Jahr 2018 mithilfe eines Ratenkredits finanziert wurden. Selbst bei den gebrauchten Fahrzeugen betrug dieser Wert noch immerhin 32 %. Daraus lässt sich schließen, dass die Anschaffung eines Autos den häufigsten Grund für den Abschluss eines Ratenkredits darstellt: Ein Anteil aller Ratenkredite in Höhe von 59 % wurde also abgeschlossen, um ein Auto zu finanzieren. Die durchschnittliche Summe für einen Neuwagen, die von den Käufern finanziert wird, beträgt 18.200 Euro über vier Jahre hinweg, während es beim Gebrauchtwagen 12.000 Euro über 51 Monate hinweg sind. Diese Zahlen machen ganz klar deutlich, dass die Finanzierung eines Autos äußerst verbreitet ist.

Autokredit, Langzeitmiete (Auto-Abo), Autoleasing, 3-Wege-Finanzierung – auf welche Art ist die Finanzierung eines Autos am günstigsten?

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Es gibt mehrere Arten, ein Auto zu finanzieren, die allesamt ihre Vor- und ihre Nachteile aufweisen. Aus diesem Grund haben wir hier eine Übersicht für Sie, die alle wichtigen Informationen bezüglich der vier Varianten enthält.

Variante 1: Kauf auf Raten mit dem konventionellen Autokredit

  • Beim klassischen Autokredit handelt es sich um einen Ratenkredit, der zweckgebunden ist. Das Abbezahlen des Kredits erfolgt in monatlichen Raten. Wenn Sie einen solchen Kredit abschließen, um damit ein Auto zu finanzieren, gewährt Ihnen die Bank in der Regel bessere Konditionen im Vergleich zu Krediten, die für andere Anschaffungen verwendet werden. Das liegt daran, dass es für die Bank sicherer ist, da Sie als Kreditnehmer die Zulassungsbescheinigung Teil II der Bank überlassen müssen – selbstverständlich nur während der Laufzeit. Auf diese Art und Weise ist es Ihnen während der Laufzeit des Kredits aber nicht möglich, das noch nicht abbezahlte Fahrzeug zu verkaufen. Des Weiteren kann die Bank im Falle von Zahlungsunfähigkeit dann einfach das Auto einziehen und verkaufen.Hier sollte vor Abschluss unbedingt verglichen werden. Es gibt extrem viele Angebote von Krediten und die Kosten können mitunter stark variieren, sodass eine Menge Geld gespart werden kann. Besonders aufpassen sollten Sie bei den sogenannten Null-Prozent-Finanzierungen: Zwar zahlen Sie keine Zinsen, aber erhalten auch keinen Barrabatt. Aus diesem Grund zahlen Sie bei einer solchen Finanzierung im Endeffekt meist sogar mehr. Dazu kommt übrigens noch, dass bei einer Finanzierung ohne Zinsen auch in der Regel kein gesetzliches Widerrufsrecht besteht, was besonders beim Auftreten von Mängeln und anderen Problem für jede Menge Ärger sorgen kann, da Sie eigentlich nicht vom Kaufvertrag zurücktreten können.

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Variante 2: Die Langzeitmiete vom Fahrzeug

  • Die Fahrzeug-Langzeitmiete ist eine Option anstelle einer Finanzierung, Leasing oder dem Kauf. Die Autolangzeitmiete kann man auch als Spezialform der Autovermietung betiteln. Mietwagenunternehmen kaufen ein Fahrzeug, das der Kunde dann entsprechend einer jährlichen oder monatlichen Abzahlung nutzen kann. Prinzipiell entspricht der Ablauf dem vom Leasing oder wenn man einen Leihwagen bekommt. Möglich ist die Langzeitmiete ab einem Monat und sie kann bis zu zwei Jahre laufen. Ist die Mietzeit vorbei, dann kann das Fahrzeug für den Restwert, der im Vertrag kalkuliert ist, gekauft werden. Hier kommt es aber auf die Mietwagenfirma an. Ist das Kfz zum Verkauf freigeben oder nicht? Die Idee der Langzeitmiete ist, das Fahrzeug soll über keine lange Mindestlaufzeit gemietet werden können, sondern auch über einen kleineren Zeitraum wie zwei Monate. Unternehmen profitieren von der Langzeitmiete. Damit wird es möglich, den Angestellten Firmenwagen bereitzustellen. Auch wer gerade über ein Elektroauto nachdenkt, sich aber unsicher ist, ob es das Richtige ist, hat mit einer Langzeitmiete die Möglichkeit das herauszufinden. So kann man das Wunschfahrzeug ein paar Monate testen. Und bei der Miete hat man weder Reparatur– noch Restwertrisiko. Und die Miete beinhaltet neben dem Mietpreis auch die Vollkaskoversicherung, die Kfz Haftpflicht und die Pkw Steuer. Zulassung und Überführungskosten sind auch inbegriffen. Nachteil ist, man kann in der Regel erst ab dem 21. Lebensjahr einen Mietvertrag abschließen. Und man zahlt die monatlichen Mietraten nur um das Fahrzeug zu nutzen. Der Erwerb als Eigentum ist ausgeschlossen. Auf längere Zeit ist das Mieten meistens sogar teurer als das Leasing, der Kauf oder die Finanzierung. Dazu kann der Vertrag Mietbedingungen beinhalten, die Sie einschränken. So verliert man an Eigenständigkeit.

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Variante 3: Niedrige Raten durch 3-Wege-Finanzierung

  • Die 3-Wege-Finanzierung ist auch unter dem Namen „Ballonfinanzierung“ bekannt. Bei dieser Variante müssen Sie erst mal eine Anzahlung entrichten und schließen einen Vertrag über eine relativ kurze Laufzeit ab, die meistens zwischen zwei und vier Jahren beträgt. Nach Ablauf dieser Zeit haben Sie entweder die Möglichkeit, eine letzte größere Schlussrate zu bezahlen und besitzen das Auto dadurch oder aber Sie entscheiden sich dafür, das Auto wieder beim Händler abzugeben. Letzteres ist natürlich nur dann möglich, wenn Sie sich an die Vorgaben bezüglich der Kilometer gehalten haben. Wenn Sie das Auto behalten möchten, die Schlussrate aber nicht begleichen können, besteht übrigens auch noch die Möglichkeit, die restliche Summe einfach weiter in Raten abzubezahlen.

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Variante 4: Das Auto durch Leasing mieten

  • Wenn Sie ein Fahrzeug über ein Leasing finanzieren, so mieten Sie es lediglich. Beim Leasinggeber handelt es sich meistens um ein Autohaus oder auch den Hersteller. Dafür ist die monatliche Rate, die Sie bezahlen müssen, auch geringer als beim Kredit. Vor allem, wenn Sie selbstständig sind, kann ein Leasingvertrag für Sie attraktiv sein, da Sie die Kosten im Normalfall von der Steuer absetzen können. Außerdem müssen anfallende Beträge für Wartungen oder Inspektionen vom Leasinggeber übernommen werden, was zusätzlich Kosten spart.

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Die richtige Autofinanzierung

Prinzipiell gibt es nicht die universelle perfekte Finanzierung. Für Sie kann eine bestimmte Finanzierung optimal sein, für jemand anderen vielleicht nicht. Grundsätzlich gibt es einige Aspekte, die hierbei beachtet werden sollten. Dazu gehören:

  1. Finanzielle Möglichkeiten: Hier müssen Sie sich im Klaren sein, über wie viel Bargeld Sie verfügen und ob Sie eventuell über kurzfristig abrufbare Rücklagen verfügen.
  2. Individuelles Fahrverhalten: Auch die Anzahl der Kilometer, die Sie pro Jahr fahren möchten, sind bei der Auswahl der richtigen Finanzierung wichtig.
  3. Beschäftigungsverhältnis: Je nachdem, ob Sie Angestellter oder selbständig sind kommen unterschiedliche Varianten für Sie infrage.
  4. Eigentumsverhältnis: Wenn Sie beispielsweise Dinge an Ihrem Fahrzeug verändern (Tuning) oder Reparaturen selbst durchführen wollen, stehen unter Umständen andere Angebote zur Wahl als wenn Sie sich entspannt zurücklehnen wollen und einfach nur Autofahren wollen.

Finanzierung über Filialbank/ Direktbank?

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In einigen Fällen kann eine Finanzierung über eine unabhängige Filial- oder Direktbank verhältnismäßig günstig sein. Das liegt daran, dass Sie den vollständigen Betrag für das Auto in der Tasche haben und das Auto beim Händler bar bezahlen können, was im Normalfall in einem Rabatt von bis zu 20% des Listenpreises resultiert. Auch die Angebote von Direktbanken sollten Sie im Auge behalten. Bei solchen Direktbanken können Sie manchmal im Vergleich mit einer Filialbank eine ordentliche Summe Geld sparen, da solche Direktbanken über weniger Personal und keine Filialen verfügen. Aus diesem Grund sind Ersparnisse für die Kunden möglich.

Mit oder ohne Anzahlung finanzieren?

Wenn Ihnen die entsprechenden finanziellen Mittel zur Verfügung stehen, sollten Sie immer zur Autofinanzierung inklusive Anzahlung greifen. Durch diese Anzahlung erhöhen Sie die Sicherheit für den Kreditgeber, was einige Vorzüge mit sich bringt. Zu diesen Vorteilen gehören beispielsweise verringerte Zinsen, eine insgesamt verkürzte Laufzeit und in Verbindung damit auch ein geringeres Risiko, zu verschulden.
Wenn Sie keine Anzahlung tätigen, senkt dass die Sicherheit, was sich zum Beispiel durch höhere Zinsen bemerkbar macht. Haben Sie beispielsweise ihr altes bereits abbezahltes Fahrzeug veräußert so können Sie den erhaltenen Betrag als Anzahlung nutzen. Außerdem ist hier eine gute/sehr gute Bonität vonnöten und es dürfen keine negativen SCHUFA-Einträge vorliegen.

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Nützliche Tipps und Tricks für die Finanzierung

Damit Sie vorbereitet sind, wenn Sie mit dem Händler über den Preis verhandeln, sollten Sie bereits im Voraus verschiedene Angebote vergleichen und informiert sein. Auch für die Verhandlung selbst gibt es einige wertvolle Tipps:

  1. Das Auftreten: Denken Sie immer daran, Sie sind die Person mit dem Geld, das der Händler haben möchte. Auf keinen Fall sollten Sie den Händler als denjenigen sehen, von dem Sie in jedem Fall das Fahrzeug kaufen möchten. Auch beim Verhandeln sollten Sie selbstbewusst und entschieden auftreten, da Sie auf diese Art und Weise vielleicht weniger als den Listenpreis bezahlen. Auch sollten Sie Ihre Begeisterung für ein bestimmtes Fahrzeug erst mal zurückhalten – das gilt übrigens auch für die Begeisterung über einen eventuellen Erfolg, den Sie während den Verhandlungen haben.
  2. Mängel herausarbeiten: Hierbei ist jedes noch so kleine Detail wichtig für die Preisverhandlung. Achten Sie auch auf Details, die Sie selbst vielleicht nicht als schlimm betrachten.
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